Kredi Erken Kapama ve Ara Ödeme Rehberi (2026)

Bir bireysel krediyi erken kapatmak ya da ara ödeme yapmak; "Ne kadar tazminat öderim?", "Vade mi kısalsın taksit mi düşsün?" soruları yanıtlanmadan gerçekten kârlı bir karar olup olmadığı anlaşılamaz. Bu rehberde PMT formülü, BSMV/KKDF vergileri ve yasal tazminat tavanlarıyla 2026 itibarıyla erken kapama ve ara ödeme mantığını adım adım açıklıyoruz.

Aylık Taksit Nasıl Hesaplanır? (PMT Formülü)

Bankaların kullandığı standart eşit taksitli amortisman formülü:

PMT = A × i × (1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)

A = kredi anaparası
i = brüt aylık faiz (vergi ve fonlar dahil)
n = toplam vade (ay)

Brüt aylık faiz: Bankanın ilan ettiği akdi faiz oranının üzerine ilgili kredi türüne göre BSMV ve KKDF eklenir. 2026 itibarıyla:

İhtiyaç kredisinde yani akdi faizin üzerine %30 yük gelir; bu yüzden ilan edilen oranla gerçek taksit faizi farklıdır.

Erken Kapama: Yasal Tazminat Tavanları

6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun uyarınca sabit faizli konut kredisinde erken kapama tazminatı yasal tavana tabidir:

Değişken faizli konut kredilerinde tazminat alınamaz.

Taşıt ve ihtiyaç kredilerinde yasal zorunluluk yoktur. Tazminat istenip istenmeyeceği sözleşmenizdeki şartlara bağlıdır ve çoğu banka pratikte almamaktadır. Sözleşmenizdeki "erken ödeme" maddesine bakmak hem müşteri hem banka için bağlayıcıdır.

Erken Kapama Kârlı mı?

Kalan faiz yükü ile tazminat karşılaştırılır:

Net Kazanç = Kurtulunan Faiz − Erken Kapama Tazminatı

Genel kural:

• Kalan vade uzun, faiz yüksek → Erken kapama neredeyse her zaman kârlı.
• Kalan vade 3-6 ay, faiz düşük → Tazminat kazancı bastırabilir; elinizdeki nakdi mevduatta tutmak daha mantıklı olabilir.

Örnek: 1.000.000 TL Konut Kredisi, %2,99 Aylık Faiz, 120 Ay

• Aylık taksit: ~31.400 TL
• 24. ayda kapama yapıldığında kalan anapara: ~890.000 TL
• Kalan vade 96 ay > 36 → tazminat %2 = 17.800 TL
• Kalan toplam faiz: ~2.125.000 TL
• Net kazanç: ~2.107.000 TL

Bu örnekte erken kapama açık farkla kârlıdır. Ancak peşin elinizdeki 1 milyon TL'yi mevduatta %3 aylık getiriyle tutarsanız, faiz birikimi de karşılaştırmaya dahil edilmelidir — fırsat maliyeti hesabı.

Ara Ödeme: İki Strateji

Ara ödemede kalan anaparanın bir kısmını tek seferde ödersiniz. Sonrasında iki senaryo arasında seçim yapılır:

1) Taksit Aynı, Vade Kısalsın

Aylık taksit sabit kalır, yeni (küçük) anapara daha az ayda biter.

yeni vade = log(PMT / (PMT − yeni_anapara × i)) / log(1 + i)

Avantajı: Toplam faiz tasarrufu maksimize edilir, anapara hızlı erir. Aylık bütçeniz yeterliyse bu seçenek matematiksel olarak daha kârlıdır.

2) Vade Aynı, Taksit Düşsün

Vade sabit kalır, yeni taksit PMT formülüyle yeniden hesaplanır.

Avantajı: Aylık nakit akışınız rahatlar. Bütçe sıkışıksa veya elinizdeki fazla nakdi başka yerde değerlendirmek istiyorsanız tercih edilir.

Örnek Kıyas

Yukarıdaki 1 milyon TL kredide 24. ayda 100.000 TL ara ödeme yapılırsa:

• Vade kısa senaryosu: ~12 ay erken biter, ~380.000 TL faiz tasarrufu
• Taksit düş senaryosu: Taksit ~28.000 TL'ye iner, ~280.000 TL faiz tasarrufu

Fark, uzun vadede anaparanın erken eridiği için vade kısa senaryosu lehinedir.

Kredi Hayat Sigortası ve DASK İade

Erken kapamada çoğu çalışan bu hakkı kullanmayı unutur:

• Kredi hayat sigortası primleri genellikle peşin ödenir. Kapamada kullanılmayan süreye denk gelen kısım iade edilir.
• DASK primi konut kredisinde yıllık peşin ödeme. Yıl ortasında kapama yapılırsa kalan dönem iade edilebilir.
• Dosya masrafı yasal olarak iade edilmez (ilk tahsilat sırasında kanıtlanabilir masraflar hariç).

Banka bu iadeleri 10 iş günü içinde talebinize istinaden yapar. Kapama öncesi bankadan "iade tutarı" bilgisi yazılı olarak istenmelidir.

Sık Yapılan Hatalar

• Tazminatı tüm krediye uygulamak: Tazminat kalan anapara üzerinden hesaplanır; ilk aylarda yüksek, son aylarda düşüktür.
• Fırsat maliyetini göz ardı etmek: Elinizdeki nakdi mevduatta tutmanın getirisi ile erken kapama kazancı karşılaştırılmalı.
• Kredi hayat ve DASK iadesini unutmak: Kapama sonrası 10 iş günü içinde otomatik gelmezse yazılı talep verin.
• "Erken kapama yanlış" demek: Sabit faizli, yüksek faizli, uzun vadeli kredilerde erken kapama neredeyse her zaman matematiksel olarak kârlıdır. Korku değil, hesap temel alınmalı.
• Ara ödeme stratejisini içgüdüye bırakmak: Vade kısa vs. taksit düş seçimini yapmadan önce iki senaryoyu rakamla karşılaştırın.

Pratik Öneriler

• iskonto.co üzerinden Kredi Erken Kapama Hesaplama ve Kredi Ara Ödeme Hesaplama araçlarıyla kendi kredinizin senaryolarını test edin.
• Bankadan yazılı "kapama ekstresi" alın; tazminat oranı ve iade kalemleri açıkça yazılsın.
• Konut kredisini başka bankaya transfer etmeyi düşünüyorsanız (refinansman), yeni banka eski kredinizi erken kapatır. Eski bankaya yasal tazminat + dosya masrafları, yeni bankaya dosya masrafı + ekspertiz gider olarak çıkar — transferi sadece faiz farkı bu iki maliyeti geçiyorsa yapın.

Kaynaklar

• 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun (özellikle m.37)
• BDDK Bireysel Krediler Yönetmeliği
• TBB Tüketici ve Konut Kredisi Sözleşme Tip Şartları
• Tüketici Kredilerinde Erken Ödeme İndirimi Yönetmeliği

Hesaplamalar tahmini niteliktedir ve bankanızın resmi kapama ekstresiyle küçük yuvarlama farkları gösterebilir.